近年来，以信用卡、消费金融为代表的零售信贷业务发展迅速，已经成为银行业金融机构业绩增长的重要引擎。但经过前期业务规模和客群的快速扩张，以及宏观经济承压、新冠肺炎疫情等因素叠加影响，零售信贷业务当前已进入风险集中释放期，不良资产加速暴露，共债风险抬头，欺诈、套现、反催收、恶意逃废债、恶意投诉等行为增加，并呈现团伙化、产业化态势。
在此背景下，6月24日，由金融数字化发展联盟主办，银联数据和荣数信息承办的“2021年度零售信贷风险管理及不良资产清收业务”交流会在内蒙古呼和浩特成功举办。本次会议聚焦“完善零售信贷风险管理能力体系、促进普惠金融服务高质量发展”的主题，围绕零售信贷业务的整体风险形势，以及风险管理的技术、策略和业务经验，为行业各方搭建分享交流平台。来自中国银联、中国商业联合会、中国信息通信研究院、新治科技、法捕快等行业机构，以及建设银行、邮储银行、兴业银行、云南农信、内蒙古银行、长沙银行、上海农商、江苏银行、哈银消费金融、长银消费金融、尚诚消费金融等30多家金融机构的领导和专家参加会议。
会上，银联数据副总裁、荣数信息CEO洪宇高代表主办方致欢迎辞。洪总表示，零售信贷业务在推动普惠金融服务下沉、挖掘内需潜力、助力消费市场的高质量发展方面，发挥了积极作用，但近年来暴露的风险对金融机构贷前、贷中、贷后各环节的风险管理能力，提出了更高的要求。金融数字化发展联盟希望通过本次交流会进一步加深成员单位对零售信贷风险管理的认识并加强相互之间的合作。洪总还就银联数据所服务区域性银行信用卡业务的整体发展情况进行分享。一是信用卡业务增长“快而稳”。在银联数据130余家信用卡发卡外包客户中，区域性银行发卡规模和收入规模近5年来稳步增长，并且在信用卡活卡量、交易笔数、交易金额等活卡指标上的平均增幅较大。二是信用卡业务数字化转型实践“小而美”。不求“全国最佳”，只做“本地最好”成为导向，区域性银行积极布局线上化获客、本地化经营、场景化营销，建设在线防欺诈和风控能力，实现了资产品质的稳步提升。与此同时，行业当前的整体不良率上升较快，仍然需要各方持续关注并积极应对。
中国商业联合会副秘书长兼标准法规部部长、信用卡和预付卡工作委员会副主任李祥波先生受邀致辞。他高度认可零售信贷业务在繁荣国内消费市场方面的重要价值，同时表示，中国商业联合会致力于结合自身在标准化建设、政企对接、行业合作等方面的服务经验，联合金融数字化发展联盟和零售信贷行业各方，依托荣数信息“催收联盟平台”，共同建立不良资产委外清收的数据对接和业务管理标准，共同打造更加规范、合规、高效的委外清收管理体系，提升社会信用消费水平。同时，协会还将牵头建立行业内的政策沟通机制、信息共享机制和争议处理机制，共同提升行业整体品牌价值，共同推动建立适应行业发展的政策法规环境，共同探索行业持续健康发展路径。
针对当前零售信贷行业信用风险情况，银联数据咨询服务事业部总经理倪明进行了专题分享，对国有行、股份行、城商行以及农商行的零售信贷结构、各类业务资产质量情况、营业收入与利润贡献等做了对比分析。受疫情影响，银行信用卡、消费贷、经营贷等业务不良率上升，但整体风险处于可控范围。新形势下，零售信贷风险管理面临着客群风险积聚、反催收灰产形成、套现手段更为隐蔽等挑战，银行应做好授信审批、风险定价、额度管控等工作，积极探索不良资产处置的新途径。
荣数信息智能外呼事业群总经理赵渭文进一步分析了零售信贷业务贷后管理的痛点，包括委外清收存在客户信息泄漏和暴力催收的合规风险、清收效率有待提升、科技能力较弱、与委外机构的对账核销流程繁琐、各类委外清收资源分散等。荣数信息“催收联盟平台”以“逾期资产大管家”为愿景，提供技术赋能、过程合规、业务闭环的支持，致力于协助银行业金融机构打造更加合规、安全、高效的委外催收管理体系。
就如何促进电话和短信催收业务规范发展等问题，中国信息通信研究院产业与规划研究所网络不良信息治理研究中心副主任何欢提出建议。她指出，造成银行业催收电话和短信投诉的问题症结，在于银行和通信监管部门间还没有建立跨行业联动监管和信息共享机制，造成了监管和业务开展存在协同度不足的问题。中国信通院长期致力于垃圾信息治理工作，在支撑十三部委全国谢绝来电平台及机制建设，规范营销电话方面开展了大量工作。下一步，希望依托全国谢绝来电平台，推动完善跨部门融合监管，畅通跨行业数据壁垒，以疏堵结合的理念更好地规范催收等通知提醒类电话和短信业务。
2020年我国不良贷款证券化产品发行规模较2019年大幅增长97%，达到282.6亿元，但其中包括信用卡贷款在内的信贷资产证券化产品发行占比极低。因此，作为一种创新的不良资产清收处置途径，资产证券化模式的发展潜力巨大，银联数据技术支持服务部高级主管陈东认为。
新治科技创始人兼CEO徐扬表示，基于RPA+AI+Cloud的“天泽云”互联网法院办案平台旨在解决传统金融机构案件处置量有限、法务和存证工作繁琐、线下处置周期长、存在信息孤岛等痛点，以科技助力金融纠纷调解与法诉全流程。
法捕快联合创始人刘茜则表达了通过提供区块链存证、电子律函在线调解、在线仲裁技术辅助、强制执行回款风险代理等一站式服务，创新零售信贷不良资产清收处置方案，是基于“互联网仲裁+强制执行”模式对不良资产快速、批量处理的一种有益方式。
在业务交流讨论环节中，多家银行、消费金融公司相关业务负责人及行业专家等，就风险形势、风险控制、清收处置等议题进行了深入交流和经验分享。
通过本次交流，与会各方一致认为，做好风险管理是银行业金融机构经营好零售信贷业务的核心工作。在新的风险形势下，行业各方将充分借助金融数字化发展联盟的平台和纽带作用，持续加强在零售信贷风险管理领域的政策沟通和业务交流合作，共建基础设施，孵化创新成果，共同推动行业高质量发展，共同促进普惠金融服务迈上更高水平。
“金融数字化发展联盟”是银联数据联合银行业金融机构、消费金融公司、金融科技公司、咨询公司等产业各方共同成立的公益性组织。目前，联盟成员包括工农中建等171家银行在内的204家机构。联盟将持续凝聚各方力量，加强协同合作，为成员单位构建政策解读、信息共享、产业交流的平台，为推动金融产业数字化，构建金融支持实体经济体制机制贡献力量。
