“工、农、中、建等大行手机银行用户数已经超过或接近4亿，用户数量增长曲线不断放缓，商业银行聚焦线上经营、深耕线上服务十分必要，需用好用户流量、做好价值转化，让服务更加智能。”2月26日，在新金融联盟举办的“新监管环境下银行网金业务的挑战与应对”内部研讨会上，建设银行首席信息官金磐石在主题发言中表示。金磐石认为，商业银行将手机银行、网上银行等定位为线上渠道的思路亟需转变，应从三方面进行调整：一是从渠道思维调整到平台生态思维。要围绕用户生产和生活所需，整合多场景各种生态，为用户提供一站式的服务和一致性的体验。二是从交易线上化调整为线上经营化。各类银行APP将是银行数字化经营的主战场，通过“建生态、搭场景”，目标是“扩用户”，进而为用户提供金融产品服务，满足其全方位需求。三是合规经营是数字化战略的前提。金融科技和创新不会再“跑马圈地”式“野蛮生长”，而要纳入一致性、全覆盖的金融监管体系当中。
一、强监管环境约束下，银行的数字化战略、业务发展、部门职能如何跟随调整?
（一）线上化不等于数字化，业务要做好数字化转型以往，商业银行将手机银行、网上银行等定位为线上渠道，更多地是为完成交易和推销产品。当今这些概念要调整：一是要从渠道思维调整到平台生态思维。因为当今时代，用户的需求多样而碎片化，独立的金融或非金融服务越来越难有效触达用户。要围绕用户生产和生活所需，整合多场景各种生态，为用户提供一站式的服务和一致性的体验。商业银行数字化战略就是要更好连接用户，向生态平台转变。平台不是简单的渠道，而是聚集用户，决定金融产品、服务和场景应该如何提供的场所。二是从交易线上化调整为线上经营化。各类银行APP将是银行数字化经营的主战场，通过“建生态、搭场景”，目标是“扩用户”（获客活客留客），进而为用户提供金融产品服务，满足其全方位需求。这个过程中拓展了用户流量，以此产生大量数据，支持更全面、更深入的数据挖掘，推动银行经营向智能化方向发展。商业银行数字化经营就是要不断提炼数据，提高用户经营、平台经营、产品经营、内容经营、体验和风控经营等能力的过程。三是合规经营是数字化战略的前提。金融科技和创新不会再“跑马圈地”式“野蛮生长”，而要纳入一致性的、全覆盖的金融监管体系当中。良性的金融创新应坚持以服务实体经济为根本目的，以提升金融资源配置效率为根本方向，以防控金融风险为根本要求。
案例一：加强个人信息保护。
国家相继出台了《数据安全法》、《个人信息保护法》的背景下，商业银行统筹APP、公众号、小程序、网站、网银等线上平台，做好政策解读、协议修订、“告知-同意-撤销”流程优化、系统改造等个人信息保护工作，推动线上平台个人信息保护工作精细化、标准化、体系化。
案例二：网络直播。
近年来，直播活动逐渐成为金融产品网络营销的渠道之一。监管部门完善相关规章制度，起草《金融产品网络营销管理办法》等文件。
银行业属于特许经营行业，金融产品具有专业性强、收益不确定、易引发消费投诉等特征，商业银行直播活动潜在风险较多，需要持续加强管理。
（二）数字化转型要善于运用数字化理念重塑金融业务逻辑，商业银行在数字化转型中要坚持以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路，推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，运用数字化理念重塑金融业务逻辑。
案例一：代发工资业务。
以前，商业银行拓展代发工资业务可能就是帮企业实现简单的工资代发。数字化时代，商业银行应该考虑的是围绕代发工资为核心为企业提供一系列周边数字化、综合化服务，包括账户、支付结算、理财、融资等金融服务，以及人力资源管理、税务筹划等非金融服务。
案例二：手机银行安全控制（以转账支付限额为例）。
目前，商业银行可以利用移动运营商提供的手机号认证技术，结合其他生物识别认证信息，确定客户手机银行支付限额。整个认证过程在线上完成且客户无感。
下一步，商业银行可以利用设备指纹、生物探针等先进技术，搭建手机银行可信安全环境，综合客户使用地点、常用设备、交易行为和操作习惯等数据特征，对客户交易风险等级进行细分，弹性实现反赌反诈限额限制及交易认证。
二、移动互联网红利逐渐消失，银行未来线上业务的增量从何而来?
商业银行将不再仅仅关注线上业务用户数量的增长，而是更加聚焦线上的经营。举例来讲，工、农、中、建等大行手机银行用户数已经超过或接近4亿数量级，用户数量的快速增长曲线正在不断放缓，这与移动互联网红利逐渐消失的特征相对应，充分说明了商业银行聚焦线上经营、深耕线上服务的必要性。商业银行的线上服务要用好用户流量、做好价值转化，让服务更加智能。
案例：建设银行的手机银行，结合客户交易行为数据打造个人专属手机银行界面，根据用户的使用习惯进行智能化动态调整，实现“一人千面”个性化产品和服务与产品、资讯的精准送达。利用人工智能、语音图像识别、多媒体互动等金融科技，手机银行整合实现“看”（银行卡、身份证拍照识别）、“说”（语音交互）、“听”（语音播报、无障碍服务）、“思”（语义理解）、“聊”（客户经理视频沟通）、“验”（人脸、声纹认证）等线上智能交互服务方式，有助于提升银行业务和渠道的客户交互能力和服务水平。
三、与互联网公司的合作模式(技术、核心系统、征信、风控)如何调整和创新? 职责切分、创新点、合规要点都有哪些?
商业银行加强与头部互联网企业的合作，探索共赢的业务模式。总体合作思路：一是权责明晰、合规经营，坚守业务底线稳健发展；二是生态互补、流量互惠，打造获客活客及数字金融新模式；三是科技赋能、技术合作，共同探索技术驱动金融新方向；四是协作共赢、价值共享，实现利益合理分配协同发展新局面；五是风险可控、信息安全，客户体验及权益保障扎实到位。
总的来说，我们更愿意把互联网企业做为平台生态场景来定位，是一个场景生态，而商业银行发挥专业专注的金融服务优势，同时更加规范地与互联网企业开展合作，最终实现价值共赢。
四、科技公司怎样更好地将客群、技术、运营及数字化等优势赋能银行?
建设银行在这方面已经有很好的实践。2018年4月18日，我们注册16亿成立了建信金融科技公司，全部研发市场化运作，目前8000余人。一是建信金科有效赋能建设银行业务发展，将金融科技能力成功运用于建设银行数字化经营、智慧金融、智慧生态、乡村振兴等领域。二是建信金科将建行的领先实践赋能到了其他商业银行等金融机构。这个题目很大，由于时间关系找机会再交流。感谢大家聆听，不对之处请批评指正！
