信用卡:助力乡村振兴、农村金融数字化转型的重要抓手

来源:金融数字化发展网   作者:郑悦   发布时间:2022-08-01

“五谷者,万民之命,国之重宝。”民族要复兴,乡村必振兴。自2月以来,《中共中央、国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》的发布,不仅体现我国三农工作重心从脱贫攻坚转向乡村振兴,也明确了“十四五”时期的工作思路,标志着我国正全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化这一重要战略,意义深远。在探索农村金融这一重要课题上,银行如何依托金融科技进行数字化金融扶贫,推动完善农村金融服务模式,显得尤为关键。信用卡作为消费金融的重要载体,不仅是银行落实乡村振兴战略、践行普惠金融、助力农村金融机构数字化转型的重要抓手,同时也能挖掘农村消费信贷场景,为信用卡业务带来新的增长点。

 

一、农村数字化金融难点

 

1、客群独特性

 

根据国家统计局数据,2021年末全国人口141260万人,其中乡村人口49835万人,城镇化比例64.72%;总就业人员74652万人,其中乡村就业人员27879万人,占比37.35%,数量不容小觑。农村人口主要为进城务工人员、失地农民、职业农民。除进城务工人员外,失地农民与职业农民的年龄主体在50岁以上,该客群对传统金融具有依赖性。农村金融机构网点分布相对单一,受限于时间、空间及地域等影响因素,网点建设情况很大程度上会辐射相应区域的金融发展水平,对银行推行数字化金融具有一定挑战。

 

2、数字鸿沟

 

随着数字乡村的建设发展,无论是硬件设备还是思维理念,农村金融移动互联得到了一定普及,农民生活正向网络化发展。对于银行而言,农村金融体量小而散,创新产品应用对农村客群的适用性还有待提高。一方面,农村金融现有信用体系存在不健全的短板,银行掌握的涉农信息并不充分;另一方面,银行金融产品与农村适配度上仍存在一定的数字化鸿沟。农村金融活力有待激发,银行在创新服务农村新业态新模式上有待深入探索。

 

3、三农融资难

 

目前发展农村金融,三农面临的主要问题在于融资难。中低收入及贫困农户发展农业生产出现资金需求时,由于缺乏一定资质信息,从金融机构可获得的融资金额受限。此外,因银行缺乏精准的农村客户画像,三农融资流程较繁琐,从申请到完成融资效率低,农民的融资成本较高,这些都制约农村金融的发展。银行推行数字化金融急需考虑农村生产经营实际用途,关注三农融资痛点。

 

二、信用卡赋能农村金融

 

在农村金融领域,银行可以通过信用卡产品进行数字化金融扶贫,从系统建设、获客、产品、风控全生命周期经营,建立适应农村金融的贷前、贷中、贷后管理体系。针对客群特点深入农村布局发展业务,构建数字金融银行,通过信用卡数字化金融产品落实“振兴乡村,服务三农”理念,助力乡村振兴战略的实施。

 

为满足当地农业生产生活的金融需求,目前不少银行正面向农村用户发行乡村振兴信用卡。此外,多家银行还根据当地特点设计了具有本行特色的权益和功能。在金融数字化发展联盟举办的2022年“卓越信用卡”评选活动中,设立了公益普惠类奖项,多家银行乡村振兴相关信用卡产品在角逐中展现异彩,共同勾勒出了金融服务乡村发展的普惠图。本文简要介绍几个获奖案例。

 

1、中国工商银行:兴农通

 

工银“兴农通”信用卡为工商银行为服务乡村振兴、助力乡村建设而打造的特色信用卡产品,旨在为县、乡、村镇百姓提供优惠、便捷的消费体验和尊崇、贴心的温馨用卡服务,支持我行线上、线下全渠道申请。

 

工银“兴农通”信用卡通过配置年费优惠(消费5笔/5000元免当年年费),结合出行场景配置12306平台九折购票的专属权益,以及贴合农户生活场景的涉农意外保险、在线医疗咨询、在线农技咨询等丰富的权益内容,不断提升涉农领域专属产品的服务能力,进一步构建城乡融合发展的乡村金融服务体系并推动客户生态建设。

 

 

 

 

2、中国建设银行:裕农通

 

龙卡裕农通信用卡定位于服务国家乡村振兴战略,依托建行“裕农通”平台,以信用卡具备的金融和消费服务优势作为赋能乡村的新抓手,旨在满足乡村居民对美好生活的向往和日益多元化的消费金融需求。产品在“裕农通”普惠金融服务业务开展地区发行,主要面向客群包括裕农通业主、新时代致富农民和乡村振兴新兴力量(包括村干部、乡村医生和乡村教师等乡村县域人群)。

 

产品主打契合乡村县域客户日常生活需求的权益,一是乡村振兴惠农权益。为乡村客户提供免费医疗咨询、涉农意外保险、农技咨询服务,为客户提供实实在在的安全和生活保障。二是惠农费用减免。免除主附卡年费和短信服务费,2022年新增透支利率7折优惠。三是裕农通地方特色商户优惠。由各分行结合当地资源特色,叠加地方性裕农通特色优惠生态链权益,打造多元化的裕农通卡特色优惠服务模式。此外,2021-2022年度开展消费达标送话费活动,凭借有温度的服务支持有效带动农村客户用卡积极性。

 

 

 

 

3、中国邮政储蓄银行:乡村振兴主题信用卡

 

积极响应国家乡村振兴战略号召,依托邮储银行独特资源禀赋,为县乡区域客户提供均等化金融服务;产品主要推广人群为18周岁至50周岁县乡区域的优质客户,包括县乡区域的企事业单位员工、教师、公务员、医生,以及在邮储银行持有较高资产的信用卡白名单客户,包含个体经营者、种养殖等涉农客户;该产品通过手机银行、邮储信用卡APP、微信银行等行内线上渠道及银行网点、工作人员PAD、直销PAD、邮E助等线下渠道可快速申办。

 

产品根据目标客群区域分布特点,为目标客群提供丰富、实用的权益。提供积分礼遇服务,线上快捷支付享积分。金卡客户生日当日消费享双倍积分。除此之外还提供了多项权益服务:涉农意外保险权益,持卡人可免费申领一份,涉农意外保险包含涉农人员人身意外伤害保险、涉农人员意外医疗保险和涉农人员意外住院医疗补贴,多方位保障农业生产生活;医疗服务权益,持卡人可免费无限次享受电话咨询服务和专人医疗在线图文咨询服务(支持照片及病历报告图片上传),足不出户解决健康问题;农技指导权益:持卡人可免费无限次享受由专业农业技术指导专家提供的电话咨询服务、在线图文咨询服务(支持图片上传),还可免费无限次观看农技视频、学习农技百科。

 

 

 

 

4、江苏省联社:乡村振兴主题信用卡

 

“乡村振兴主题信用卡”是江苏省农村信用社联合社贯彻落实乡村振兴战略的重要举措,是大力发展普惠金融、深化农村金融服务的具体实践。该卡服务对象主要为涉农主体,为农村农民的生产生活、消费转账、支付融资等提供综合服务,并配套了涵盖乡村旅游、餐饮美食、生活服务等方面的权益和活动。通过“乡村振兴主题信用卡”助力乡村旅游,提升农村地区金融服务水平,不断完善农村金融产品和服务,持续优化农村金融供给结构,更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融和生活服务需求。

 

“乡村振兴主题信用卡”是江苏农信践行普惠金融服务、助力乡村振兴的拳头产品,实行终身免年费、免取现手续费的优惠政策,除涉农意外保险、免费医疗咨询、免费农技咨询等统一权益外,辖内各农商行还根据本地客户需求、消费习惯、旅游资源等,配套推出乡村旅游、商超优惠、亲子游玩、生活缴费等权益,如“商超购物满立减”、“清凉一夏水世界”、“助农采摘生态游”等。同时,结合“大美江苏乡村行”系列助农直播活动,为部分“乡村振兴主题信用卡”客户拍摄了农产品宣传视频,开展农产品线上直播销售,帮助滞销农产品扩大销售渠道,既践行了助农惠农的服务初心,也彰显了“乡村振兴主题信用卡”助农惠农的社会效应,提升了品牌影响力。

 

 

 

 

各大银行通过发行乡村振兴信用卡,设计多种涉农优惠与权益,给农村用户提供了便捷的信贷服务。此外,乡村振兴信用卡与中国银联的云闪付进行了深度融合,持卡人在云闪付上绑卡成功后能够享受免费医疗、农技咨询服务、涉农意外保险等丰富的权益体系,保障生产生活。这种信用卡赋能乡村振兴的模式,能够有效缓解农村用户融资难问题,逐步满足农村多样化多层次的金融需求,一定程度上拓展了农村数字化金融扶贫方式。

 

三、信用卡推动农村数字化金融转型思考

 

1、建立农村数据画像提供精细化农村金融服务

 

因农村客群的独特性,银行缺乏足够的农村数据信息参考,导致在信用卡产品设计和服务上较难实现精细化运营。无论是三农生产数据,抑或是农民个人数据,都需银行将海量农村数据细分梳理,根据农村客户特点逐步丰富客户画像,从而在信用卡服务上精准定位客户需求,提供较好的农村金融服务,真正贯彻落实国家精准扶贫政策。

 

2、加强基础设施建设完善农村数字化金融环境

 

农村数字化金融依赖完善的基础设施支撑,近年来农村网络基建譬如5G技术、智慧农村服务网络的推进,为农村数字化金融发展创造了良好基石。现如今农村信用体系的完善对于银行授信极为重要,只有建立多层次广覆盖的农村金融信用体系,才能更好地通过信用卡业务对农村用户授信,实行差异化服务定位,从而破除城乡二元结构,推动农村基础设施和公共服务的发展。

 

3、提升数字化创新技术引导农村数字化金融理念

 

银行信用卡推动农村数字化金融转型不仅需要银行技术革新,诸如进件方式从线下网点到线上移动推广的更新,让持卡人享受一体化服务,更依赖于农村用户数字化金融观念的加深。从传统金融到数字化金融,银行技术层面需要打造智能化服务网点,构建线上化服务网络,创新信用卡产品,让农民体验到数字化金融的便利。此外,在观念层面上,银行信用卡服务需要不断正确引导农村用户对线上服务的信任度,做好数字化风控管理,让农民打破观念桎梏,信赖并依赖数字化金融,才能推进数字化技术赋能农村普惠金融。

 

毋庸置疑,银行信用卡业务是推动农村数字化金融发展的重要一环。乡村振兴依靠金融产品的支撑,从而促使资源和权益整合为农村生产经营提供一站式服务。银行信用卡业务需要针对三农用户特点和需求,在渠道、产品、业务、运营以及风控上全方位把控,只有不断提升数字化技术,创新乡村振兴卡产品,完善平台运营和风控管理,才能在农村金融“水满田畴稻叶齐,日光穿树晓烟低”的乡村田园诗上添上一笔优美的注脚。

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