【献礼二十大 述说这十年】中国银联:践行“为民支付”初心

来源:中国金融家   作者:马腾跃   发布时间:2022-10-14

随着时代变迁,指尖的支付工具从单一的现金、银行卡变得更为多元、智能。支付工具变迁的背后,是以银联为代表的支付产业年复一年、日复一日对数字化浪潮的追逐,以及对更便捷、更高效、更安全、更无感的支付体验的追求。如今,银联受理网络不仅遍布我国城乡,覆盖境内逾3200万受理商户、逾3894万台终端,更延伸至全球181个国家和地区。而受理网络的持续拓展,深深烙印着银联浓厚的便民底色,聚焦大众民生、践行支付为民是银联矢志不渝的初心。

 

 

中国银联启动“强健引擎 助商惠民”计划,重点面向餐饮、百货商超、文娱旅游等民生消费领域推出助商惠民举措。

 

一、引来大山里的金凤凰

 

今年9月,福建省宁德市柘荣县的鸳鸯草场搭起了一座绵延1000米的“诗歌长城”,各地的乐乐茶也换上了崭新的“诗歌杯套”“诗歌手提袋”。

 

“放羊的时候,我站在田野上,像草一样生长”“你在大海点了根火柴,是为了陪伴我吗”“我想爬上月亮,摘一颗星星,送我回家”……白色的幕布“城墙”上、斑斓的杯套与纸袋上,来自大山深处的小诗人,以情思为砖,以韵脚为泥,写下了饱含渴望与企盼的诗句。

 

这是由银联发起的诗歌POS机公益活动的新形式。2019年起,银联就把山里孩子的诗歌装进了POS机里面,只为了让孩子们的才华走出大山。捐赠者使用云闪付APP扫描诗歌POS机中的二维码,一次捐赠1元,就可获得印有诗歌作品的POS单。

 

4年间,全国各地的人们通过这一公益活动向山里的孩子们献出了爱心。涓滴善意汇成朝气蓬勃的溪流,来自四川、新疆、云南、河南、安徽等地近5000名儿童通过“诗歌善款”走进了艺术课堂。

 

一台小小的诗歌POS机,是躬耕十年的支付之路上,银联支付为民、做普惠“付”出者的其中一处注脚。如果说诗歌POS机架起了诗意与远方,乡村振兴卡则向市场引出了大山里的金凤凰。

 

山东省寿光市是我国的“蔬菜之乡”,涉农企业、农业生产合作社、农业生产者等新型经营主体众多,涉农经营活动开展频繁。针对各类涉农经营主体在助农贷款、结算、支付、农资购买等方面的金融需求,银联联合多家商业银行发行了乡村振兴卡,并设立合作社服务平台,实现支付便捷化、交易数字化、管理科学化、农资投放规范化。

 

乡村振兴卡的脚步还走向了福建的茶乡、宁夏的枸杞园。在福建,银联联合福建农信社共同发布“乡村振兴•青春卡”,联合福鼎市农信社建设福鼎白茶大数据溯源平台,从听茶农“说”转为听大数据“说”,联动“信息+信用+信贷”,建立“白茶信用产区”。在宁夏,通过“电子秤+智能POS终端+身份码”,搭建银联产销平台,助力田间管理员称重结算耗时由单次平均45秒缩短至18秒,提速近60%,因称重排队时间过长而导致的枸杞鲜果折损率降低3%-5%。

 

截至目前,乡村振兴主题卡发卡银行数量已超过230家,累计发卡超过5300万张。在以银联为代表的支付行业潜心努力下,助农服务“最后一公里”被逐步打通。

 

二、夯实稳经济的压舱石

 

小微活,就业旺,经济兴。这些年来,国民经济高速发展,小微经济作为其中的有机组成部分,展现出蓬勃的朝气与活力。为更好服务经济社会高质量发展,银联的身影穿梭在街头巷尾的烟火气中。

 

银联以网络为纽带,聚合产业力量,服务小微企业。2018年,银联联合商业银行正式发行银联小微企业卡,为小微企业支付结算、融资经营和企业信息化建设等需求提供全新的解决方案,并伴随着移动支付便民工程向县域持续下沉,发挥着长久的作用。

 

 

中国银联通过助商惠民举措支持的红火计划示范店

 

对世纪疫情带来的挑战,银联联合发卡银行自2021年9月30日起实施银行卡刷卡手续费优惠,对小微企业卡、单位结算卡跨行转账汇款交易实行银联手续费减免,上述优惠措施执行期限三年。

 

2022年3月初,吉林市因疫情封控,李航作为一网超市的店长,留守店铺2个月,为小区1万多名居民配送物资。在李航守护居民的同时,银联的“红火计划”也在守护如一网超市这样的小微商户。

 

针对该类商户小额高频交易占比高的特点,银联号召并倡议收单机构对500元以内的银联二维码交易实行专项激励,有效降低商户的经营成本。一年多来,报名参加“红火计划”的商户已超过750万户,覆盖了全国31个省市,其中受疫情影响较为严重的零售、餐饮类商户占比超过90%,商户的交易规模提升超过120%。今年,中国银联进一步推出“红火计划2.0”,延长专项激励时间,扩大激励商户范围。

 

供给端的降本增效,带来了消费端的回暖。今年以来,依托广泛的商户受理网络和云闪付APP平台,银联还大力支持广州、深圳、天津、宁波、成都、福州、厦门、济南、青岛等地政府实施了上百个政府消费券发放项目,广泛覆盖餐饮、百货商超、文娱旅游、服饰、数码家电、家居、汽车等各类民生消费领域。

 

三、跑出数字化的加速度

 

提起银行卡,人们的第一印象多是一张小小的塑料卡片,卡面上印有一串长长的数字。早在2003年8月,伴随着南京市商业银行成功发行梅花卡,中国境内第一张银联标准信用卡正式问世。

 

从磁条卡到芯片卡,从小微企业卡、单位结算卡等企业卡产品到跨境返现卡、绿色低碳卡在内的个人卡产品,从白金卡、钻石卡等高端卡到动漫、赛事、国风等热点IP卡,银联卡与时俱进,卡产品分工更细致、体系更多元、技术更先进。

 

数字化浪潮奔涌而来,支付工具与智能手机深度绑定,面对这一趋势,银行卡逐渐由实体变为“无界”。2020年,首张数字银行卡“银联无界卡”正式发布,实现了发卡模式、管理模式、安全应用等方面的数字化,成为银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。截至目前,银联已联合36家银行发行48款“无界卡”产品,累计发卡超过4100万张。

 

“无界卡”的发布,进一步凸显了银行卡的“账户”本质。即便随着时间的更迭,银行卡的载体或许会经历一些演变,但其“账户”本质,作为支付行为起点与终点的基础性角色,仍将始终发挥积极作用。

 

银行账户的普及,也为以云闪付APP、银联手机闪付等为代表的移动支付产品的快速发展,奠定了坚实的基础。

 

经历了银联手机支付、银联随行、银联钱包等APP的研发与整合,2017年12月11日,在人民银行的指导下,银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”,按照统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验的原则,整合了银行卡金融服务资源,提供了更具差异化的支付新服务。经过4年多的发展,云闪付APP已迭代至最新的9.0版本,跨行银行卡账户管理能力持续升级。目前,云闪付APP支持761家银行借记卡余额一键查询,支持160余家银行信用卡还款和账单查询,转账、信用卡还款均为零手续费。以“查、转、还”核心功能为基础,云闪付APP还为用户提供了近70家银行的1100余款信用卡产品申卡服务,累计核发卡超过60万张。截至目前,云闪付APP累计注册用户超4亿。

 

随着移动支付便民工程的不断深入,银联受理网络持续拓展,服务场景扩容至交通、医疗、政务、缴费、零售、餐饮、文旅、教育等各个民生领域。如今,云闪付APP、银联手机闪付等银联移动支付已经覆盖全国41个城市地铁,逾1760个地市和县区公交,2万家停车场,6万座加油站,逾40万个汽车充电桩,逾13万个超市便利店,4.2万个酒店门店,逾60万餐饮商户,逾700家三甲医院,7万家连锁药房门店,逾2800所学校,逾4700家企业园区以及逾2900个5A和4A景区。

 

四、驶入国际化的快车道

 

2012年,为加快实现“全球网络、国际品牌”愿景,银联国际成立,国际化发展驶入快车道。银联受理网络建设已覆盖几乎所有热门商旅、旅游、留学目的地,并持续提升对跨境商旅客、留学生等常驻客群、境外本地持卡人的服务能力,成为中国支付行业“走出去”的一张亮眼名片。

 

目前,亚太、欧洲、美洲的银联卡受理覆盖率已分别提升至90%、80%、80%。相较10年前,境外受理银联卡的商户增超3倍。全球有77个国家和地区发行银联卡,境外发卡规模超1.9亿张;在亚太地区,每新增发行4张银行卡,就有1张为银联卡。英国咨询公司RBR研究报告显示,银联已成为全球线下受理网络最广泛的卡组织。2022年8月最新发布的《尼尔森报告》称,2021年银联在亚太地区的交易量在各大国际卡组织中位居第一。

 

随着线下线上服务能力的提升,银联境外用卡场景持续丰富,受理网络也日趋立体。银联结合持卡人需求,将商户范围从主流头部商户,进一步下沉至更多本地小微商户,推动银联卡从“能用”向“好用”发展。同时,银联建立了具有相对优势的网上支付、移动支付网络。目前境外200多个国家和地区、超2200万家网上商家可用银联卡支付;境外95个国家和地区、超1300万台终端支持银联二维码或银联手机闪付。英国咨询公司Juniper Research最新调研显示,在二维码支付领域,银联国际已在全球数字支付企业中居于前列。

 

五、守牢防风险的安全线

 

十年来,国家金融基础设施建设不断完善,发展与安全是车之两轮、同等重要。在国家发展的许多历史性时刻,银联从未缺席支付服务保障工作,银联网络始终保持平稳运行。正因为对守正创新的坚持,银联才能将中国支付产业的技术标准不断推向国际舞台。

 

银行卡跨行交易清算系统是支付清算领域的重要基础设施,银联以自主建成第二代银行卡跨行交易清算系统为起点,持续取得创新突破,上海、北京两地信息中心双活运营,每秒交易处理能力超过24万笔,银联网络达到国际同业领先水平。2013年,中国银联成功加入EMVCo(金融IC卡国际标准组织),并以重要参与方的角色参与工作。2020年,中国银联成为PCI(支付卡产业安全标准委员会)战略成员。如今,银联标准已经成为全球支付产业的国际化标准之一。为积极响应新经济、新业态的“支付+”需求,当前银联又启动了第三代系统建设,以打造更加高效、灵活、开放的银联网络。

 

为筑牢支付账户风控防线,2012年银联二代风险管理系统基本建成,率先实现了全渠道、全产品的准实时监控,可有效监控伪卡欺诈、套现、洗钱等各类风险。2017年起,顺应风险防控新形势和产业数字化转型新趋势,银联将建设一体化智能风控系统提上日程。据了解,新一代智能风控体系迭代升级了欺诈交易防控、涉赌交易分析、计量评分、反洗钱侦测、营销风险管控、境外风险管理等风险子系统,实现实时决策响应时间低于50毫秒,实时风险评分响应时间低于30毫秒。多年来,银联网络欺诈率持续处于全球低位水平,2021年银联网络欺诈率仅为0.32BP(百万分之三十二)。

 

支付产业发展的十年,普惠金融深植田间地头、百姓民生的十年。奋进新时代,以银联为代表的支付产业,还将继续秉持“支付为民”理念,上下求索、奋楫笃行,谱写便民、利企、助商的全新篇章。

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