近年来，源于尼尔·斯蒂芬森小说《雪崩》的元宇宙（Metaverse）概念逐渐进入大众视野，故事中人们在虚拟社会里生活和工作，创造了一个和现实平行的世界，这个世界寄托了人类渴望探索理想。当下的元宇宙概念与小说中相似，是一个与真实社会强关联又高度独立的虚拟世界，它让人们跨过了地理隔绝，使用虚拟身份自由生活。
基于虚拟现实（VR）、增强现实（AR）、5G通信等技术的发展，和GPU、CPU等硬件算力的大幅提高，以及大数据时代移动互联网的高度普及为元宇宙的发展提供了坚实的技术支持。目前，元宇宙已开始广泛应用于文化娱乐、教育、商业、旅游等领域，显示出较强的应用价值潜力。
与社交，游戏等行业领域一样，银行业同样积极探索元宇宙在各类业务场景中的应用前景，各类金融科技公司都在不遗余力地推出与元宇宙相关的金融产品，以求占领市场，获得先机。FACEBOOK在2021年更名为META后，宣布开启元宇宙产业转型，并将金融服务列为重点开发项目；中国香港新开设的虚拟银行取消了实体网点，通过互联网为个人零售客户提供全天候的服务；百信银行推出虚拟员工AIYA，并计划在短视频、直播等媒介场景中实现AIYA与用户的深度互动。可以看到无论国际还是国内的金融公司， 都在主动拥抱元宇宙，推出了结合虚拟场景与金融领域特点的产品或服务，在这片蓝海中争取更多主动权。
与此同时，银行业正经历着数字化的变革，全面数字化的银行，应当较少依赖实体化的分、支行物理网格，而是更多依靠数字网络技术，提供诸如网上银行、手机钱包等，使服务趋向定制化与互动化，减少人力成本，提高交易效率。银行业全面数字化的方向在于以客户为中心，实现渠道与产品创新。而这一诉求恰好与元宇宙的优势不谋而合，因此银行数字化转型的解决方案可以是：构建元宇宙银行，作为实体银行在元宇宙的代理。元宇宙银行允许客户自由进入，通过区块链加密实现客户身份验证与安全性校验，以客户IP为关键检验要素的安全设计同样适用于银行业务与产品结构设计：即以客户为核心，在客户侧重构产品、渠道、流程和开发机制，追踪客户IP在元宇宙世界的流动，提高了银客间信息对称度，提供定制化的服务。
相比传统银行，元宇宙银行会获得客户更多的活动数据，由此能更准确的分析其消费意愿和价值需求，打造私人定制、“客户授权”的产品，建立新型运营模式，跨越虚拟世界和真实世界的沟壑，让客户无论在线上还是线下均能体验到服务。因此元宇宙对传统银行业是一个巨大的挑战，银行需从以下三个方面调整业务模式来适应元宇宙的发展趋势：
一、实现服务的无感化。元宇宙银行需要满足安全和监管需求的前提下，缩短业务链路，提升运算效率，实现用户无感。例如，银行业务传统的交易需要验证客户姓名、手机号、身份证号等，输入身份信息的繁琐流程和等待后台验证的时间将会在劝退习惯于元宇宙世界的便捷自由的大部分客户。银行可以通过本地的硬件芯片、虹膜和人脸识别进行身份验证，比如VR头盔自带的芯片会储存用户的账户和生物的加密信息，将验证身份的流程放在本地，并减少硬件接入限制，弱化用户感知。另外，在元宇宙中，银行应当抛开作为服务网点的传统思维，转而推出能随时能被呼出的服务，客户可以在任意时间进入元宇宙银行，享受服务。这就需要银行提供满足高并发的服务系统，提升虚拟员工的智能化水平，满足全天候的客户流入和高要求的服务需求。
二、客户提供个性化金融服务。元宇宙中，客户的选择会非常自由化，与之相匹配的是银行服务供应也应该自由化。在元宇宙中，客户可以在不同场景下自由穿梭，他可以在安联球场为拜仁加油呐喊，也可以在“恶劣天气”下勇攀珠峰，甚至化身电子游戏中的英雄攻城略地。由此需要银行配合客户在非金融活动下的场景创造，客户的元宇宙接入设备会植入多种传感器，大量收集客户行为信息，基于图像识别和自然语言交互处理等技术等分析客户状态，后台的深度学习等算法会配合客户开展场景剧情，并更新互动情景。而用户的金融需求，恰好也产生于非金融活动中，银行可以借助AI智能，感知用户需求，刻画用户画像分析，算法分析和预期决策，为客户提供贴身定制的服务。
三、丰富业务渠道。银行可以把业务开设在热门的游戏或者景点中，比如珠峰、北极，将这些著名的地标变为获取流量的源泉，推出具有地域特色的产品服务，设置场景化营销，体验式消费，拓宽业务入口，增加用户黏性。目前，虽然元宇宙的经济价值尚未得到广泛的证实，元宇宙技术和商业模式也只处于起步阶段，只有在少量银行中应用，但是这并不妨碍元宇宙化是银行数字化转型的重要抓手。银行应将对于元宇宙的趋势认知与数字化转型的进程相结合，把握金融科技的发展方向，借助元宇宙及其技术，将元宇宙思维和技术融入到业务场景中，积极开展金融服务创新。
相关推荐
