2022年底出现的聊天机器人ChatGPT火爆全网，在各个领域都引起了轰动。与之前的AI相比，ChatGPT可以无障碍与人对话，还可以结合上下文语境，快速给出一个合理的答案。日益火爆的ChatGPT也引起银行业的密切关注，如招商银行利用其发布了亲情信用卡的文案，该文案针对亲情的理解得到了很多人的共鸣，近一步说明ChatGPT的能力。因此，一直走在创新技术应用前沿的金融行业，特别是信用卡领域正在围绕ChatGPT的应用展开探索。

一、什么是ChatGPT：

ChatGPT是OpenAI公司于2022年11月推出的聊天机器人软件，以文字式互动并提供回答，能实现创作、编程等复杂功能。

（一）技术原理及发展现状

随着基础算力的提升以及人工智能算法的快速迭代演变，AIGC（即利用人工智能技术来生成内容）领域迅速发展，ChatGPT即是对文字模态的 AIGC 应用。2017年左右，Transformer算法开始广泛应用于NLP（自然语言处理）模型中，是近几年人工智能技术最大亮点之一。而GPT （Generative Pre-trained Transformer：生成型预训练变换模型）则是在Transformer算法上不断迭代、演进、升级最后生成的一种基于互联网可用数据训练的深度学习文本生成模型。自2018年起，经过GPT1、GPT2、GPT3的不断迭代，GPT3.5（ChatGPT的前身）加入了被称为RLHF（Reinforcement Learning from Human Feedback，人类反馈强化学习）的新训练范式，使用强化学习方式依据人类的反馈调节模型，并且对结果进行了更具理解性的排序，而ChatGPT则是基于GPT3.5算法开发出的一款聊天机器人。

（二）核心能力及局限性

ChatGPT的核心能力包括响应用户输入并生成自然流畅的文本回复，大幅度提升了对用户意图的理解并创作内容，甚至可以协助代码编写，同时支持连续多轮对话，更好的上下文理解，不仅能主动表达不清楚的部分还可以根据新的样本输入优化结果，在面对不合理的提问时还会有识别及拒绝回答机制。

ChatGPT也存在一定的局限性，面对一些专业领域的提问，目前答案的准确性及质量难以把控，甚至有可能出现误导性回答。由于ChatGPT是一个大型语言模型，目前还并不具备网络搜索功能，因此目前基于2021年所拥有的数据集进行回答。

（三）竞品及未来趋势：

随着ChatGPT以惊人的速度走红，科技圈里不仅是大厂还是初创公司都在加紧研发步伐，为了尽早入场布局。

由几位前OpenAl的研究员创立的Anthropic近期推出了名为Claude的生成式Al模型。相比ChatGPT，Anthropic 在其网站上更强调其构建“可靠、可解释和可操纵的人工智能系统”的工作。Google推出下一代对话AI系统Bard，Google强调它会获取网络上的信息，来提供新鲜的、高质量的回复。这意味着和ChatGPT受限于2021年以前的数据不同，Bard会是基于实时网络数据的。百度的文心一言（ERNIE Bot）将在三月份完成内测，面向公众开发。阿里达摩院正在研发类ChatGPT 的对话机器人，目前已开放给公司内员工测试。京东宣布推出产业版ChatGPT,命名“ChatJD”。

ChatGPT的出现将AIGC领域推到了前台，但ChatGPT只是AIGC（即利用人工智能技术来生成内容）的一种，而AIGC的内容形态包括图像、视频、音频、文本、3D 模型等。ChatGPT也可以与其他AIGC模型联合使用，获得更加实用的功能，不久的未来AIGC领域将迎来更多的技术突破和应用落地。

二、潜在落地价值

目前ChatGPT处于早期阶段，商业模式和盈利模式虽还未完全明朗，但其已经开始在各个领域崭露头角，商业前景可期。

一方面，在ChatGPT这样的大模型基础上，各行业开发人员可以根据不同使用场景及需求进行加工和模型调优，创造出更多元的落地应用，丰富生成式AI生态环境；另一方面，在医疗、客服、虚拟人、翻译、营销、游戏、社交、教育、家庭陪护、市场咨询、企业服务、编写代码等专业领域也有望实现其应用价值，不仅可以进行内容生成和创作，还可以提供部分专业能力，发挥技术优势，打造新的数字内容生成与交互形态。

三、应用风险提示

（一）合规风险

由于AIGC发展处于早期，政策监管仍不明确，法律并未对人工智能生成的内容是否可以构成作品作出明确规定，利用AIGC生成的内容可能存在侵犯其他内容知识产权等风险。

（二）泄密风险

用户可能在无防备的情况下，在提交请求时输入涉密信息。OpenAl的使用条款并未对用户可能输入ChatGPT的机密信息提供任何保护。而使用条款规定了OpenAl对任何用户输入和输出内容拥有广泛使用权以改进ChatGPT，但允许用户与OpenAl取得联系选择不允许OpenAI将相关内容用于此类目的。

（三）虚假信息风险

由于不同行业的存在专业壁垒，ChatGPT存在回复不够专业的结果，可能造成极为严重的法律风险。例如在应用于客户服务领域时，需要设置检测机制，若发现用户询问专业性问题时，应当及时引导其咨询相应的专业人员，并且需要提醒用户AI聊天机器人回答的问题的专业性及真实性可能需要进一步验证，以最大程度降低相应的合规风险。

四、在信用卡领域的应用方向

信用卡作为一个体系复杂而快速发展的行业，一直是银行业科技创新的排头兵，随着发展需要，各家银行信用卡业务正在加快数字化转型及布局，依托于科技与数据的底座，正在全面提升一体化服务及运营水平，成为银行打造发展新曲线的利器，而ChatGPT的出现为信用卡的高质量发展提供了新的可能。

（一）智能客服方向应用

ChatGPT身为高效、易用的人工智能聊天机器人，可以成为信用卡行业的客户助手，帮助客户解答各种问题，提高客户满意度。

1、信息查询类自动客服

使用ChatGPT在任何时间为客户提供24小时不间断服务。客户可以通过聊天窗口或移动设备与ChatGPT进行交互，自动识别客户的查询，提供信用卡相关信息，如查询账单、了解信用卡奖励计划等。另一方面对历史对话进行训练，对自动回复不断优化，从而自发提升客户服务质量。

2、个性化智能问询

ChatGPT具有高效的语言理解能力，它可以根据客户的查询内容，智能判断客户问题类型，帮助客户解决大多数个性需求，包括闲聊类问题，以及领域内专业问题，一定程度上减轻人工客服作业压力。例如，辅助客服解释分期办理的计息方式、详细阐释活动规则、提供管理建议等。通过使用ChatGPT减少客服成本，将人工客服的精力和资源集中在处理更复杂的问题上，提高经济效益。

（二）市场营销方向应用

1、个性化营销推荐

ChatGPT技术可以承担完成对客户分析画像的功能，通过辅助分析客户的个人信息和历史交易行为，据此向客户提供个性化的信用卡产品推荐，提高营销成功率。例如，向旅游爱好者推荐旅行社合作联名信用卡，向有潜在资金需求客户推荐信用卡现金分期产品。

2、营销内容生成

通过给定营销关键词、营销规则信息，撰写营销文案、辅助市场人员设计营销活动、结合其他AI应用绘制营销图像内容或信用卡卡面。目前招商银行信用卡在官微发布了一篇名为《ChatGPT首秀金融界，招行亲情信用卡诠释“人生逆旅，亲情无价”》的推文，这是国内金融行业首篇使用AIGC技术发布的品牌稿件。

（三）风险管理方向应用

1、风险干预

ChatGPT可以在客户发生逾期等风险行为之前对客户进行教育引导或风险提示。例如向疑似套现客户告知信用卡使用规范并引导正常用卡；对最后还款日客户进行还款提醒，告知逾期后相应后果，降低风险水平。

2、文本语义识别

ChatGPT可分析客户申请文本、客服过程录音中的语料情感，判断客户还款意愿以及未来风险事件发生概率，辅助业务人员做出相应的风控决策。

（四）技术辅助方向应用

信用卡业务涉及大量的系统功能开发、数据分析及模型开发调试等工作。其中一部分属于通用型工作内容，ChatGPT可以在程序开发前，根据明确的业务需求构建python、 Java、C等多种程序语言的代码框架；程序开发过程中，辅助进行代码校验除虫，帮助技术人员节约开发和调试工作量，辅助新人快速上手程序开发工作。

未来，信用卡行业发展与新技术的结合会越来越密切，随着银行数字化转型的不断推进，更多技术会持续赋能于信用卡发展的各个环节，为其寻找新的发展方向和蓝海，ChatGPT在信用卡行业的应用前景广阔，不久的将来注定会带来更多的惊喜。

参考资料：

1、公开资料整理，OPENAI官网

2、huggingface解读RHLF算法：Illustrating Reinforcement Learning from Human Feedback (RLHF) Illustrating Reinforcement Learning from Human Feedback (RLHF)

3、ChatGPT: Optimizing Language Models for Dialogue ChatGPT: Optimizing Language Models for Dialogue

4、中国新闻网：《生成内容属于谁？会侵权泄密吗？ChatGPT法律风险详解》

5、法制日报·法治周末《AI聊天热度“狂飙”“合规刹车”不容忽视》