2024年政府工作报告提出，提升外籍人员来华工作、学习、旅游便利度。在此之前，3月1日国务院新闻办公室举行政策例行吹风会，中国人民银行相关负责人在会上介绍了提升支付便利性的六大举措。2月23日，春节之后第一次国务院常务会议审议通过《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》。为什么支付便利性问题如此备受关注？
2月29日，中国人民银行召开优化支付服务推进会，就如何为老年人群、外籍人士等群体提供更便捷的支付服务进行具体部署。支付连接千家万户，是国民经济运行的毛细血管，是外籍人士直接感受中国的重要环节。下一阶段，应秉承“支付为民”原则，坚持问题导向，多措并举，协同配合，着力提升支付体系的包容性和多元化，尽快解决好老年人群、外籍人士等群体支付不便等问题。
近年来，我国构建了以中央银行支付清算系统为中心，商业银行、清算机构、非银行支付机构等共同参与的广泛覆盖、安全高效的支付清算体系，有效满足经营主体和消费者支付需求。我国零售支付数字化发展尤其迅速，个人银行账户拥有率超过95%，高于中高收入经济体平均水平；移动支付普及率达到86%，位居全球第一。但同时必须看到，我国支付市场发展还存在一些不足和问题，如行业发展格局仍需优化、合规风险意识有待加强、开放合作水平亟待提升。其中突出的问题在于，部分群体如老年人群和外籍人士在支付方面面临较大不便，特别是操作便利性等方面亟待改善和提升。由于不会、不愿使用移动支付工具，他们在生活、工作中经常受阻，甚至寸步难行。这些不但凸显我国支付市场发展的不平衡性，还影响社会民生和高水平对外开放。由支付衍生的“数字障碍”和“数字鸿沟”现象，将一部分群体排斥在外，使他们成为这个时代的“数字弃民”，与社会公平正义背道而驰。
所以，无论是商业银行、支付机构还是清算机构，无论是金融管理部门还是地方政府、各类商家，都必须提高认识和站位，坚持“支付为民”主基调，加快完善相关制度办法，加大必要的资源投入，打通支付服务堵点，努力营造一个更加开放、包容、多元的支付体系和支付环境，一视同仁地为各类人群提高便捷、安全的支付服务。特别是，支付方式的选择和支付工具的发展应充分考虑到城乡之间、群体之间的差异，不能片面以数量、速度作为单一的衡量指标，并且充分尊重不同群体的使用习惯和选择权利。
近些年，少数地方政府门打造“无现金城市”并力推单一移动支付产品，营造歧视现金的氛围；一些地区、行业拒收现金和银行卡，给习惯使用现金的老年人等群体带来诸多障碍。2018年7月，中国人民银行印发2018年第10号公告，规范人民币现金收付行为，强调任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，并要求不得炒作“无现金”概念。下一步，应加快《中国人民银行法》及《人民币管理条例》《现金管理暂行条例》等修订工作，明确对拒收现金等行为的处罚标准，提高拒收现金的违法成本，为老年人群、外籍人士等群体创造更好的支付结算环境。金融机构和支付机构要考虑到老年人等弱势群体的需要，适当保留人工服务窗口。公共服务的窗口单位，不能以降低成本为借口，拒绝提供现金服务。在实践中，部分商家虽然表面上不拒绝使用现金，但往往以没有零钱为由不予找零，同样需要改进。
包括欧美发达国家在内的多数国家和地区，一直将银行卡和现金作为主要支付工具，外籍人士普遍不习惯使用移动支付。随着入境免签等政策实施，外籍人士来华日益增多，而以移动支付为主的国内支付环境，给他们来华后的工作生活带来不少困扰。这是在不同的支付环境下，由支付习惯不同产生的问题，既需要制度规范，也涉及技术因素。因此，下一步要按照“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”原则，从多个方面提高支付便利性，更好地满足外籍人士日常支付需求。如进一步优化境外银行卡受理环境，在重点城市和重点商圈逐步增加受理外卡的POS机具，卡组织应降低外卡手续费率、适当让利商户；丰富移动支付产品，简化移动支付工具绑定外卡的要求和流程，扩大数字人民币试点应用；在机场等场所增设外币兑换柜台和机具，在更多ATM上增加外币兑换功能，便利外籍人士兑换人民币现钞。同时，稳步引入外资进入境内支付机构和银行卡清算市场，进一步优化我国支付领域竞争环境和竞争格局。
提高支付便利性和包容性是一项系统工程，除了便利关口前移，还要加强各类支付场景拓展，拓宽银行卡和现金在各种场景的使用。如旅游景点、演出展览、体育赛事、交通出行、医疗美容等日常消费领域，需要全链条、全场景的协同和打通。金融、商务、文旅、交通、外事、公安等部门和地方政府、市场主体要密切配合，共同推进，不断提高支付便利性和包容性水平。
当然，近年来部分机构已经采取很多措施。如中国银联广泛发行银联卡产品，外籍人士可持银联卡在境内超过2500万商户刷卡消费、在境内88万余台ATM机支取现金；银联商务为推进外卡受理工作，2023年光在上海就为超过4000家商户门店的9200余台终端开通外卡受理服务；中国工商银行推出“外卡内绑”移动支付业务，为外籍人士使用微信、支付宝实现外卡支付提供便利。深圳市开展以“支付无忧 畅享消费”为主题的2024“深圳国际支付季”，大力提升来深外籍人士支付服务的可获得性、创新性、丰富性。
更重要的是，对支付行业来说，要从建设全国统一大市场的高度，加快推进支付领域互联互通。相关部门应采取更多针对性措施，支付机构应提高认识、加强整改，地方政府应打破地方保护，冲破利益藩篱，拆除支付壁垒，改变市场分割，从根本上为包括老年人群、外籍人士在内的广大用户提高更优质、高效、安全的支付产品和服务。支付清算体系是金融基础设施的重要组成部分，而金融基础设施体系是建设金融强国的重要内容。加快建成一个更便利、更包容的支付清算体系，将有助于早日实现建设金融强国的宏伟目标。
（董希淼系招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员）
相关推荐
