作为全国第二家成立信用卡中心并且卡量达到一定规模的城商行，过去几年，广州银行信用卡实现了飞速发展，虽然卡量不是最高，但营业收入和透支余额在城商行中均居前列。
广州银行是如何发挥自身优势，抓住先发机遇，一直保持行业“排头兵”地位的？对此，小编专访了广州银行信用卡中心总经理助理葛晓忠，他分享了广州银行信用卡业务一路成长的经验。在葛晓忠看来，开展信用卡业务最关键的无外乎三方面，即搭团队、提能力、建体系。
精耕细作促进规模增长
据悉，广州银行信用卡中心于2015年12月24日获准筹建，成立之初，信用卡业务就被该行视为零售细分领域的一大突破口，并于2016年专门成立了信用卡专营机构。
此后，广州银行信用卡业务高歌猛进，信用卡发卡量、贷款余额、收入保持高速增长，形成了具有自身特色的信用卡发展之路。葛晓忠表示，发展信用卡，关键在于搭团队，提能力，建体系，不断完善自身的经营能力。基于这一理念，广州银行一步一步走到今天，每一年都是稳妥推进。
具体来看，广州银行信用卡业务的高速增长，一方面离不开其所在地的区位优势，另一方面也与该行的精耕细作相关，比如在做好存量客户经营的同时，以线下作业为主，不断挖掘新增客户，做大单客收益等。
精耕细作同样适用于信用卡存量下半场的竞争。在全行业发卡量、资产规模均呈明显放缓态势的当下，如何保持业务增长是每家银行思考的问题。葛晓忠表示，目前信用卡行业面临的主要问题是风险和定价不匹配、流量逐步向头部平台集中、线下展业困难等，对此，广州银行信用卡中心一边继续做好存量客户经营，一边做大双优群体与分期客户。
体现在策略层面，主要是通过差异化定价、服务提升、数字化赋能等方式打造全流程客户经营体系。比如，线下进行场景化、标准化、数字化获客，即结合线下优质场景，瞄准目标人群，通过后台的数据分析，打造场景获客。在分期业务的开展上，注重家装、旅游等大额消费场景的分期营销。同时，为进一步提升包括信用卡在内的零售业务，广州银行大力搭建中台，打通行内数据，充分挖掘行内其他客户潜力。例如通过做好借记卡与信用卡的交叉营销，做好客户的综合经营，有些可以通过信用卡赚钱，有些可以通过理财等零售产品盈利。
对于区域性银行如何在当地错位竞争，葛晓忠认为，只要在你提供服务的区域，做到对持卡人更深入的了解、产品更能贴近当地需求、更好的利用当地权益资源就能不断提升自身优势。
双管齐下严控不良增长
在业务规模增长的同时，广州银行信用卡不良率也得到了有效控制。截至2020年末，该行信用卡不良率为1.67%。尽管这一数字较前几年有所提高，但和同业相比，处于较低水平，并且该数字的形成也叠加了疫情的影响。
葛晓忠认为，疫情的到来加速了信用卡行业风险的暴露和出清。“实际上，从2014年、2015年开始，信用卡行业就隐藏了大量的风险，尤其是多头共债风险，而疫情加速了这类风险人群的出清，所以可以说目前行业风险在逐步好转，走向稳健。”
在这一过程中，广州银行信用卡将继续严控不良增长，管控存量风险，控制新增风险。
至于要如何管控？葛晓忠介绍道，在存量客户方面，进行精细化管理。比如针对经受疫情考验、风险可控的人群，通过额度、市场活动等方面提供优质服务，提升资产质量占比；但对于高风险客户，控制敞口，同时开展差异化定价，降低损失。要注意的是，这些计划的实施都需要持续优化模型和工具，以实现对客户更深入的了解。
在新增客户方面，则要通过业务赋能，精准定位和识别客户群体，平衡风险和收益。“疫情过后，由于我们对整体风险的把控，新增客户质量会远优于疫情前，因此要不断扩大新增客户量，这样也能降低风险。”葛晓忠说。
另外，该行还注重金融科技投入，通过金融科技及大数据手段，实时了解客户属性，在营销展业时进行风险前置，寻找风控与创收的平衡点。
在催收方面，广州银行通过引入智能催收，做好风险预警，优化催收策略；同时，引入催收标签，提升催收效率和回款。可以看到，在信用卡风险管理上，广州银行通过专业化分工，精细化管理，正逐步建立起一套成熟的风控体系。
挑战与机遇并存
对于未来信用卡业务的发展，葛晓忠提到，如今，伴随经济回暖，消费逐步恢复，包括广州银行信用卡在内的众多机构正面临着新的挑战与机遇。
从挑战的角度看，首先，尽管整体新冠肺炎疫情已经得到控制，但是偶发病例对于经济的复苏、居民的消费和还款仍有不小的影响，整体消费增长有限，对于信用卡业务运营也有影响。
其次，“由于我们经营的区域整体上是一个外向型经济体，出口占经济比重较大，国外经济的发展会影响到类似广东等外向型经济地区社会的就业和消费。”葛晓忠说，再者，疫情过后，接触式的营销方式越来越难，原来直销方式如扫楼等都很难开展。
但从机遇的角度看，葛晓忠认为，近来P2P的出清以及零售借贷市场的规范化，将对信用卡业务产生利好影响。此外，疫情后消费仍然是拉动经济增长的主要力量，随着政策制定者鼓励消费，整个中国的消费和家庭杠杆也有进一步提升的空间；同时，银行业正加快零售业务的转型，信用卡将被予以更多关注；再加上科技不断创新，对信用卡的各个环节进行赋能，为其带来了更大的发展空间。
机遇和挑战并存之下，葛晓忠坦言，对于区域性银行来说，还是要建立自己的经营能力，深耕客户群体，不断挖掘客户需求，在精耕细作中创造收益。
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